Кредитный калькулятор считает ежемесячный платёж и переплату по кредиту, строит подробный график погашения и показывает, как меняется долг от месяца к месяцу. Он подходит для потребительского кредита, автокредита и ипотеки: достаточно ввести сумму, срок и процентную ставку, а остальные параметры уточнить под свой договор.
Что умеет калькулятор
- Считает аннуитетные и дифференцированные платежи.
- Учитывает досрочные погашения — разовые и регулярные, с уменьшением срока или платежа.
- Поддерживает кредитные каникулы и изменение ставки в течение срока.
- Строит график платежей с разбивкой на проценты и тело долга, рисует диаграммы и сохраняет график в PDF.
- Работает с разной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) и валютой (рубли, доллары, евро).
- Начисляет проценты по фактическим дням периода с базой 365/366 — как в кредитном договоре, а не «одна двенадцатая года» для каждого месяца.
- Учитывает день платежа, перенос с выходных, льготный первый месяц и смену даты платежа в течение срока.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
При аннуитетной схеме платёж одинаков весь срок и считается по формуле A = S · i · (1 + i)ⁿ ⁄ ((1 + i)ⁿ − 1), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число месяцев. Сначала большую часть платежа составляют проценты, ближе к концу — тело долга.
При дифференцированной схеме тело долга гасится равными частями (S ⁄ n), а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно уменьшается. Итоговая переплата при дифференцированных платежах ниже: для кредита 1 000 000 ₽ под 12 % на 5 лет переплата составит около 305 000 ₽ против 334 667 ₽ при аннуитете.
Досрочное погашение: уменьшить срок или платёж
Калькулятор пересчитывает график с учётом досрочных взносов. Для каждого взноса можно выбрать, что сократить: срок кредита (платёж остаётся прежним) или размер платежа (срок не меняется). Выгоднее уменьшать срок — так вы платите проценты меньшее число месяцев. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому любой досрочный взнос уменьшает переплату. Взносы бывают разовыми или регулярными, их можно добавить сколько угодно.
Кредитные каникулы и изменение ставки
Если по кредиту оформлены кредитные каникулы, укажите их начало, срок и платёж на этот период — калькулятор учтёт, что в это время долг почти не гасится, а проценты продолжают начисляться. Когда ставка по договору меняется (например, после льготного периода), добавьте дату и новое значение — дальнейший график пересчитается по новой ставке.
Тонкие настройки графика
Проценты по кредиту начисляются на остаток долга за фактическое число дней между платежами, поэтому дата платежа — не формальность: в феврале дней меньше, чем в марте, и проценты за эти месяцы отличаются. Калькулятор считает именно так, с базой 365 дней (366 в високосном году), и учитывает настройки под конкретный договор.
- День платежей. По умолчанию платёж приходится на то же число, в которое выдан кредит. Можно выбрать последний день месяца или любое число от 1 до 30 — от этого зависит длина первого периода, а значит и переплата.
- Первый платёж — только проценты. Первым платежом гасятся лишь начисленные проценты, тело долга остаётся прежним. Так оформляют кредиты с отложенным началом погашения: первый платёж заметно меньше, но переплата в итоге выше.
- Пропустить первый месяц. Льготный период без платежа в самом начале: график сдвигается на месяц вперёд, проценты за это время начисляются и увеличивают переплату.
- Переносить платёж с выходных дней. Если дата платежа выпадает на субботу или воскресенье, она переносится на понедельник — как это делает банк. Период удлиняется на день-два, и проценты за него немного растут.
- День платежа изменился. Если банк перенёс дату платежа посреди срока, укажите новую — график пересчитается с неё, а период до переноса будет посчитан по своей длине.
- Округлять платёж. Платёж округляется до целой единицы валюты, как в большинстве банковских графиков.
Все эти настройки меняют не только даты в таблице, но и сумму процентов. Поэтому расчёт может на несколько сотен рублей отличаться от простых калькуляторов, которые делят годовую ставку на 12 и считают все месяцы одинаковыми.
Полная стоимость кредита, страховка и комиссии
Ставка в рекламе — не то же самое, что реальная цена кредита. Банк может взять комиссию за выдачу, навязать страховку или брать плату за обслуживание счёта, и по ставке этого не видно. Поэтому закон обязывает указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК) — в процентах годовых и в рублях. Именно по ней корректно сравнивать предложения разных банков.
ПСК — это не «переплата, делённая на срок». Это годовая ставка, при которой приведённая стоимость всех ваших платежей равна сумме, которую вы получили на руки. Порядок расчёта задан статьёй 6 Федерального закона № 353-ФЗ, и калькулятор считает по ней: учитываются даты фактических платежей, разовые комиссии и страховки при выдаче, ежемесячная плата за обслуживание и ежегодные страховые взносы.
Заполните блок «Комиссии и страховка», если они есть в вашем договоре:
- Комиссия за выдачу — разовая сумма, которую банк удерживает при оформлении.
- Страховка при выдаче — разовая премия за весь срок или за первый год.
- Комиссия за обслуживание — ежемесячная плата, которая идёт вместе с платежом.
- Страховка ежегодно — взнос при выдаче и далее в каждую годовщину договора.
Пример: 2 000 000 ₽ под 16 % на 5 лет с комиссией 20 000 ₽, страховкой 15 000 ₽ при выдаче, платой 500 ₽ в месяц и страховкой 12 000 ₽ в год дают ПСК 18,292 % годовых вместо заявленных 16 %. Разница в 2,3 процентных пункта — это 125 000 ₽ поверх процентов.
Если комиссий нет, ПСК почти совпадает со ставкой договора: небольшое расхождение возникает из-за того, что проценты начисляются по фактическим дням, а платежи приходятся на конкретные даты.
График платежей ниже показывает только платежи по самому кредиту. Комиссии и страховка выведены отдельной строкой в результатах и учтены в общей сумме выплат и в ПСК.
График платежей и переплата
После расчёта калькулятор строит помесячный график: для каждого платежа видны дата, сумма, начисленные проценты, погашение тела долга и остаток задолженности. По нему легко понять, какую часть денег вы отдаёте за пользование кредитом, а какую — в счёт самого долга. Под таблицей две диаграммы показывают соотношение процентов и основного долга и структуру выплат по месяцам. Строки с досрочными взносами выделяются, а весь график можно сохранить в PDF, чтобы сравнить условия разных банков или приложить к заявке.
Как пользоваться калькулятором
- Введите сумму кредита, срок и процентную ставку, выберите валюту и тип платежа.
- При необходимости добавьте досрочные погашения, кредитные каникулы или изменение ставки.
- Нажмите «Рассчитать» — калькулятор покажет ежемесячный платёж, переплату, срок и график платежей, который можно сохранить в PDF.