Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Кредитный калькулятор считает ежемесячный платёж и переплату по кредиту, строит подробный график погашения и показывает, как меняется долг от месяца к месяцу. Он подходит для потребительского кредита, автокредита и ипотеки: достаточно ввести сумму, срок и процентную ставку, а остальные параметры уточнить под свой договор.

Что умеет калькулятор

• Считает аннуитетные и дифференцированные платежи.
• Учитывает досрочные погашения — разовые и регулярные, с уменьшением срока или платежа.
• Поддерживает кредитные каникулы и изменение ставки в течение срока.
• Строит график платежей с разбивкой на проценты и тело долга, рисует диаграммы и сохраняет график в PDF.
• Работает с разной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) и валютой (рубли, доллары, евро).

Аннуитетные и дифференцированные платежи

При аннуитетной схеме платёж одинаков весь срок и считается по формуле A = S · i · (1 + i)ⁿ ⁄ ((1 + i)ⁿ − 1), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число месяцев. Сначала большую часть платежа составляют проценты, ближе к концу — тело долга.

При дифференцированной схеме тело долга гасится равными частями (S ⁄ n), а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно уменьшается. Итоговая переплата при дифференцированных платежах ниже: для кредита 1 000 000 ₽ под 12 % на 5 лет переплата составит около 305 000 ₽ против 334 667 ₽ при аннуитете.

Досрочное погашение: уменьшить срок или платёж

Калькулятор пересчитывает график с учётом досрочных взносов. Для каждого взноса можно выбрать, что сократить: срок кредита (платёж остаётся прежним) или размер платежа (срок не меняется). Выгоднее уменьшать срок — так вы платите проценты меньшее число месяцев. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому любой досрочный взнос уменьшает переплату. Взносы бывают разовыми или регулярными, их можно добавить сколько угодно.

Кредитные каникулы и изменение ставки

Если по кредиту оформлены кредитные каникулы, укажите их начало, срок и платёж на этот период — калькулятор учтёт, что в это время долг почти не гасится, а проценты продолжают начисляться. Когда ставка по договору меняется (например, после льготного периода), добавьте дату и новое значение — дальнейший график пересчитается по новой ставке.

График платежей и переплата

После расчёта калькулятор строит помесячный график: для каждого платежа видны дата, сумма, начисленные проценты, погашение тела долга и остаток задолженности. По нему легко понять, какую часть денег вы отдаёте за пользование кредитом, а какую — в счёт самого долга. Под таблицей две диаграммы показывают соотношение процентов и основного долга и структуру выплат по месяцам. Строки с досрочными взносами выделяются, а весь график можно сохранить в PDF, чтобы сравнить условия разных банков или приложить к заявке.

Как пользоваться калькулятором

1. Введите сумму кредита, срок и процентную ставку, выберите валюту и тип платежа.
2. При необходимости добавьте досрочные погашения, кредитные каникулы или изменение ставки.
3. Нажмите «Рассчитать» — калькулятор покажет ежемесячный платёж, переплату, срок и график платежей, который можно сохранить в PDF.

Частые вопросы

Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?

Аннуитетный платёж считают по формуле A = S · i · (1 + i)ⁿ ⁄ ((1 + i)ⁿ − 1). Например, для 1 000 000 ₽ под 12 % годовых на 5 лет платёж составит около 22 244 ₽ в месяц, а переплата — примерно 334 667 ₽.

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать срок или платёж?

Выгоднее уменьшать срок: вы платите проценты меньшее число месяцев и сильнее снижаете переплату. Уменьшение платежа удобнее, когда нужно облегчить текущую нагрузку на бюджет.

Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?

Аннуитетный платёж одинаков весь срок, дифференцированный — со временем уменьшается. При дифференцированной схеме общая переплата ниже, но первые платежи больше.

Учитывает ли калькулятор кредитные каникулы?

Да. На период каникул платёж снижается или обнуляется, проценты продолжают начисляться на остаток долга, а срок кредита соответственно сдвигается.

Почему досрочное погашение уменьшает переплату?

Проценты начисляются на остаток основного долга. Досрочный взнос уменьшает этот остаток, поэтому в следующих месяцах процентов начисляется меньше и переплата падает.

---

Источники

• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — в том числе ст. 11 о досрочном возврате.
• Гражданский кодекс РФ — ст. 809–810 о процентах и возврате займа.
• Банк России — ключевая ставка как ориентир для процентов.
• Финансовая культура — просветительский проект Банка России.