Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Кредитный калькулятор считает ежемесячный платёж и переплату по кредиту, строит подробный график погашения и показывает, как меняется долг от месяца к месяцу. Он подходит для потребительского кредита, автокредита и ипотеки: достаточно ввести сумму, срок и процентную ставку, а остальные параметры уточнить под свой договор.

Что умеет калькулятор

• Считает аннуитетные и дифференцированные платежи.
• Учитывает досрочные погашения - разовые и регулярные, с уменьшением срока или платежа.
• Поддерживает кредитные каникулы и изменение ставки в течение срока.
• Строит график платежей с разбивкой на проценты и тело долга, рисует диаграммы и сохраняет график в PDF.
• Работает с разной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) и валютой (рубли, доллары, евро).
• Начисляет проценты по фактическим дням периода с базой 365/366 - как в кредитном договоре, а не «одна двенадцатая года» для каждого месяца.
• Учитывает день платежа, перенос с выходных, льготный первый месяц и смену даты платежа в течение срока.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

При аннуитетной схеме платёж одинаков весь срок и считается по формуле A = S · i · (1 + i)ⁿ ⁄ ((1 + i)ⁿ − 1), где S - сумма кредита, i - месячная ставка (годовая, делённая на 12), n - число месяцев. Сначала большую часть платежа составляют проценты, ближе к концу - тело долга.

При дифференцированной схеме тело долга гасится равными частями (S ⁄ n), а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно уменьшается. Итоговая переплата при дифференцированных платежах ниже: для кредита 1 000 000 ₽ под 12 % на 5 лет переплата составит около 305 000 ₽ против 334 667 ₽ при аннуитете.

Досрочное погашение: уменьшить срок или платёж

Калькулятор пересчитывает график с учётом досрочных взносов. Для каждого взноса можно выбрать, что сократить: срок кредита (платёж остаётся прежним) или размер платежа (срок не меняется). Выгоднее уменьшать срок - так вы платите проценты меньшее число месяцев. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому любой досрочный взнос уменьшает переплату. Взносы бывают разовыми или регулярными, их можно добавить сколько угодно.

Кредитные каникулы и изменение ставки

Если по кредиту оформлены кредитные каникулы, укажите их начало, срок и платёж на этот период - калькулятор учтёт, что в это время долг почти не гасится, а проценты продолжают начисляться. Когда ставка по договору меняется (например, после льготного периода), добавьте дату и новое значение - дальнейший график пересчитается по новой ставке.

Тонкие настройки графика

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга за фактическое число дней между платежами, поэтому дата платежа - не формальность: в феврале дней меньше, чем в марте, и проценты за эти месяцы отличаются. Калькулятор считает именно так, с базой 365 дней (366 в високосном году), и учитывает настройки под конкретный договор.

• День платежей. По умолчанию платёж приходится на то же число, в которое выдан кредит. Можно выбрать последний день месяца или любое число от 1 до 30 - от этого зависит длина первого периода, а значит и переплата.
• Первый платёж - только проценты. Первым платежом гасятся лишь начисленные проценты, тело долга остаётся прежним. Так оформляют кредиты с отложенным началом погашения: первый платёж заметно меньше, но переплата в итоге выше.
• Пропустить первый месяц. Льготный период без платежа в самом начале: график сдвигается на месяц вперёд, проценты за это время начисляются и увеличивают переплату.
• Переносить платёж с выходных дней. Если дата платежа выпадает на субботу или воскресенье, она переносится на понедельник - как это делает банк. Период удлиняется на день-два, и проценты за него немного растут.
• День платежа изменился. Если банк перенёс дату платежа посреди срока, укажите новую - график пересчитается с неё, а период до переноса будет посчитан по своей длине.
• Округлять платёж. Платёж округляется до целой единицы валюты, как в большинстве банковских графиков.

Все эти настройки меняют не только даты в таблице, но и сумму процентов. Поэтому расчёт может на несколько сотен рублей отличаться от простых калькуляторов, которые делят годовую ставку на 12 и считают все месяцы одинаковыми.

Полная стоимость кредита, страховка и комиссии

Ставка в рекламе - не то же самое, что реальная цена кредита. Банк может взять комиссию за выдачу, навязать страховку или брать плату за обслуживание счёта, и по ставке этого не видно. Поэтому закон обязывает указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК) - в процентах годовых и в рублях. Именно по ней корректно сравнивать предложения разных банков.

ПСК - это не «переплата, делённая на срок». Это годовая ставка, при которой приведённая стоимость всех ваших платежей равна сумме, которую вы получили на руки. Порядок расчёта задан статьёй 6 Федерального закона № 353-ФЗ, и калькулятор считает по ней: учитываются даты фактических платежей, разовые комиссии и страховки при выдаче, ежемесячная плата за обслуживание и ежегодные страховые взносы.

Заполните блок «Комиссии и страховка», если они есть в вашем договоре:

• Комиссия за выдачу - разовая сумма, которую банк удерживает при оформлении.
• Страховка при выдаче - разовая премия за весь срок или за первый год.
• Комиссия за обслуживание - ежемесячная плата, которая идёт вместе с платежом.
• Страховка ежегодно - взнос при выдаче и далее в каждую годовщину договора.

Пример: 2 000 000 ₽ под 16 % на 5 лет с комиссией 20 000 ₽, страховкой 15 000 ₽ при выдаче, платой 500 ₽ в месяц и страховкой 12 000 ₽ в год дают ПСК 18,292 % годовых вместо заявленных 16 %. Разница в 2,3 процентных пункта - это 125 000 ₽ поверх процентов.

Если комиссий нет, ПСК почти совпадает со ставкой договора: небольшое расхождение возникает из-за того, что проценты начисляются по фактическим дням, а платежи приходятся на конкретные даты.

График платежей ниже показывает только платежи по самому кредиту. Комиссии и страховка выведены отдельной строкой в результатах и учтены в общей сумме выплат и в ПСК.

График платежей и переплата

После расчёта калькулятор строит помесячный график: для каждого платежа видны дата, сумма, начисленные проценты, погашение тела долга и остаток задолженности. По нему легко понять, какую часть денег вы отдаёте за пользование кредитом, а какую - в счёт самого долга. Под таблицей две диаграммы показывают соотношение процентов и основного долга и структуру выплат по месяцам. Строки с досрочными взносами выделяются, а весь график можно сохранить в PDF, чтобы сравнить условия разных банков или приложить к заявке.

Как пользоваться калькулятором

1. Введите сумму кредита, срок и процентную ставку, выберите валюту и тип платежа.
2. При необходимости добавьте досрочные погашения, кредитные каникулы или изменение ставки.
3. Нажмите «Рассчитать» - калькулятор покажет ежемесячный платёж, переплату, срок и график платежей, который можно сохранить в PDF.

Частые вопросы

Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?

Аннуитетный платёж считают по формуле A = S · i · (1 + i)ⁿ ⁄ ((1 + i)ⁿ − 1). Например, для 1 000 000 ₽ под 12 % годовых на 5 лет платёж составит около 22 244 ₽ в месяц, а переплата - примерно 334 667 ₽.

Что выгоднее при досрочном погашении - уменьшать срок или платёж?

Выгоднее уменьшать срок: вы платите проценты меньшее число месяцев и сильнее снижаете переплату. Уменьшение платежа удобнее, когда нужно облегчить текущую нагрузку на бюджет.

Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?

Аннуитетный платёж одинаков весь срок, дифференцированный - со временем уменьшается. При дифференцированной схеме общая переплата ниже, но первые платежи больше.

Учитывает ли калькулятор кредитные каникулы?

Да. На период каникул платёж снижается или обнуляется, проценты продолжают начисляться на остаток долга, а срок кредита соответственно сдвигается.

Почему расчёт немного отличается от других калькуляторов?

Потому что проценты здесь начисляются за фактическое число дней между платежами с базой 365 или 366 дней, как в кредитном договоре, а многие калькуляторы просто делят годовую ставку на 12 и считают все месяцы одинаковыми. На сроке в год разница обычно составляет несколько сотен рублей, и она зависит от того, на какое число приходится платёж.

Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?

Полная стоимость кредита - годовая ставка, которая учитывает не только проценты, но и все обязательные платежи: комиссию за выдачу, страховку, плату за обслуживание. Она считается по методике статьи 6 закона № 353-ФЗ и указывается в договоре. Ставка показывает цену только заёмных денег, ПСК - цену кредита целиком, поэтому сравнивать предложения банков корректно именно по ней.

Почему досрочное погашение уменьшает переплату?

Проценты начисляются на остаток основного долга. Досрочный взнос уменьшает этот остаток, поэтому в следующих месяцах процентов начисляется меньше и переплата падает.

---

Другие расчёты по этой теме

• Ипотечный калькулятор - тот же аннуитет, но с первоначальным взносом и материнским капиталом.
• Калькулятор автокредита - с учётом первоначального взноса и остаточного платежа.
• Калькулятор вкладов - обратная задача: сколько принесут деньги, а не сколько стоят.
• Калькулятор пеней - если платёж по кредиту просрочен.
• Калькулятор зарплаты - оценить, какая часть дохода уйдёт на платёж.
• Калькулятор процентов - для быстрых прикидок без графика.

---

Источники

• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - в том числе ст. 11 о досрочном возврате.
• Гражданский кодекс РФ - ст. 809–810 о процентах и возврате займа.
• Банк России - ключевая ставка как ориентир для процентов.
• Финансовая культура - просветительский проект Банка России.

Статьи по теме

• Как получить семейную ипотеку - условия программы и порядок оформления
• Вклад или накопительный счёт - чем отличаются и что выгоднее