Калькулятор вкладов

Калькулятор вкладов рассчитывает доход по депозиту в 2026 году: с капитализацией процентов или выплатой на счёт, с регулярным пополнением и частичным снятием. Инструмент считает точно, по календарным дням с базой года 365 или 366 дней, и сразу показывает сумму процентов, итог в конце срока, эффективную ставку, средний доход в месяц, налог НДФЛ по вкладам и реальную доходность с учётом инфляции. Расчёт идёт в браузере — бесплатно, без регистрации и передачи данных.

Что умеет калькулятор вкладов

• Считает доход с капитализацией (сложный процент) и с выплатой процентов на счёт (простой процент).
• Поддерживает периодичность начисления: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год и в конце срока.
• Учитывает регулярные пополнения и частичные снятия — этого нет в большинстве банковских калькуляторов.
• Рассчитывает налог на проценты по вкладу (НДФЛ) с необлагаемым лимитом по ставке 13% и 15%.
• Показывает эффективную ставку, средний доход в месяц и реальную доходность с поправкой на инфляцию.
• Строит график начислений по периодам и раскладывает расчёт по шагам в блоке «Подробнее о расчёте».
• Предупреждает, если сумма превышает лимит страхования вкладов 1,4 млн ₽.

Как рассчитать доход по вкладу

Доход по вкладу зависит от четырёх величин: суммы, процентной ставки, срока и способа начисления процентов. Базовая формула простого процента (когда проценты выплачиваются на отдельный счёт и не капитализируются):

Доход = Сумма × Ставка ÷ 100 × Дней срока ÷ Дней в году.

Число дней в году берут равным 365, а в високосном — 366; именно так считают банки по календарным дням. Например, для вклада 500 000 ₽ под 16% годовых на 1 год (365 дней) доход по простому проценту составит 500 000 × 0,16 = 80 000 ₽, а сумма к концу срока — 580 000 ₽. Если проценты капитализируются, итог будет выше за счёт сложного процента.

Проценты начисляются на фактический остаток за каждый день хранения. Поэтому дата открытия вклада влияет на расчёт: срок в 3 месяца, открытый в разные даты, содержит разное число календарных дней. Калькулятор учитывает это автоматически.

Капитализация процентов и сложный процент

Капитализация — это причисление начисленных процентов к сумме вклада. После капитализации проценты сами начинают приносить доход: получается сложный процент. Формула для равных периодов:

Итог = Сумма × (1 + Ставка ÷ 100 ÷ N)^{N × Лет}, где N — число капитализаций в год.

Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход при той же номинальной ставке. Разница между ежедневной и ежегодной капитализацией на длинном сроке заметна. Для сравнения — вклад 500 000 ₽ под 16% годовых на 1 год (невисокосный):

Способ начисления	Доход за год	Эффективная ставка
Без капитализации (выплата)	80 000 ₽	16,00%
Капитализация раз в квартал	≈ 84 930 ₽	≈ 16,99%
Капитализация ежемесячно	≈ 86 060 ₽	≈ 17,21%
Капитализация ежедневно	≈ 86 700 ₽	≈ 17,34%

Эффективная процентная ставка показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации — она всегда выше номинальной, если проценты причисляются к вкладу. Именно по эффективной ставке корректно сравнивать вклады с разной периодичностью начисления.

Пополнение и частичное снятие

Пополняемый вклад позволяет доносить деньги в течение срока — каждое пополнение увеличивает остаток и будущий доход. В калькуляторе можно задать регулярное пополнение (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или в год) на фиксированную сумму, и инструмент учтёт проценты на возросший остаток.

Частичное снятие — обратная операция: часть средств выводится, и с этого момента проценты начисляются на уменьшенный остаток. У многих вкладов есть неснижаемый остаток — сумма, ниже которой снимать нельзя без потери процентов. Калькулятор моделирует регулярные снятия и показывает, как они уменьшают итоговый доход. Проверяйте условия конкретного вклада: не все депозиты допускают пополнение и расходные операции.

Налог на вклады в 2026 году

Доход по вкладам облагается НДФЛ по статье 214.2 Налогового кодекса РФ. Налогом облагается не весь доход, а только сумма процентов, превышающая необлагаемый лимит за год. Лимит считается по формуле:

Необлагаемый лимит = 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ из действовавших на 1-е число каждого месяца в году получения дохода.

Ставка налога — 13%, а с части налоговой базы свыше 2,4 млн ₽ — 15%. Налог считает и удерживает ФНС на основании данных, которые банки подают автоматически; самому подавать декларацию не нужно. Заплатить налог нужно до 1 декабря следующего года по налоговому уведомлению.

Год получения дохода	Максимальная ключевая ставка	Необлагаемый лимит
2023	15%	150 000 ₽
2024	21%	210 000 ₽
2025	21%	210 000 ₽
2026	по ставке на 1-е числа месяцев	1 млн × максимальную ставку

Пример: если за 2025 год суммарные проценты по всем вкладам составили 300 000 ₽, налогом облагается 300 000 − 210 000 = 90 000 ₽, а НДФЛ равен 90 000 × 13% = 11 700 ₽. Доход в пределах лимита налогом не облагается. Учитываются проценты по всем вкладам и счетам во всех банках, кроме счетов со ставкой до 1% годовых и эскроу-счетов.

Реальная доходность и инфляция

Номинальная ставка не отражает реальный результат: если цены растут быстрее, чем вклад приносит доход, покупательная способность денег снижается. Реальная доходность учитывает инфляцию:

Реальная доходность ≈ (1 + ставка) ÷ (1 + инфляция) − 1.

Например, при ставке 16% и инфляции 8% реальная доходность составит примерно (1,16 ÷ 1,08 − 1) × 100 ≈ 7,4% годовых. Если инфляция превышает ставку, реальная доходность становится отрицательной — вклад не покрывает рост цен. Включите поле инфляции в калькуляторе, чтобы увидеть, сколько дохода останется в реальном выражении и какова будет покупательная способность итоговой суммы.

Вклад или накопительный счёт

Вклад (депозит) — это размещение денег на фиксированный срок под заранее известную ставку. Накопительный счёт — более гибкий инструмент: деньги можно свободно вносить и снимать, но банк вправе менять ставку в любой момент. Ключевые отличия:

Параметр	Вклад	Накопительный счёт
Ставка	фиксированная на весь срок	плавающая, банк меняет
Срок	фиксированный	бессрочно
Снятие без потери процентов	обычно нет	да, в любой момент
Начисление процентов	по договору	чаще на минимальный или ежедневный остаток
Страхование АСВ	да	да

Вклад выгоднее, когда сумма не понадобится до конца срока и важна фиксированная ставка. Накопительный счёт удобен для подушки безопасности, к которой нужен постоянный доступ. Этот калькулятор подходит и для оценки дохода по накопительному счёту — задайте плавающий режим начисления на остаток.

Страхование вкладов

Вклады и счета физических лиц застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) по Федеральному закону № 177-ФЗ. Если у банка отзовут лицензию, вкладчик получит возмещение — сумму вклада с начисленными процентами, но не более 1 400 000 ₽ в одном банке. По отдельным основаниям (продажа жилья, наследство) лимит временно повышается до 10 млн ₽.

Поэтому крупные суммы разумно распределять между несколькими банками так, чтобы в каждом остаток с процентами не превышал 1,4 млн ₽. Калькулятор предупреждает, когда итоговая сумма выходит за лимит страхования. Перед открытием вклада проверьте, что у банка есть лицензия ЦБ и он участвует в системе страхования вкладов.

Как пользоваться калькулятором

1. Введите сумму, ставку и срок. Срок можно задать в днях, месяцах или годах либо выбрать быстрый вариант чипом.
2. Выберите способ начисления. Капитализация — проценты причисляются к вкладу; выплата — выводятся на счёт. Укажите периодичность начисления.
3. Добавьте пополнения и снятия. В блоке «Дополнительно» задайте регулярные операции, если они предусмотрены вкладом.
4. Включите налог и инфляцию. Отметьте расчёт НДФЛ и укажите ожидаемую инфляцию, чтобы увидеть доход после налога и реальную доходность.

Результат обновляется мгновенно. Блок «Подробнее о расчёте» покажет пошаговую логику и график начислений по периодам, а кнопка «Скопировать результат» сохранит итог в буфер обмена.

Частые вопросы

Как рассчитать проценты по вкладу?

Умножьте сумму на ставку и на долю года: Доход = Сумма × Ставка ÷ 100 × Дней ÷ Дней в году. При капитализации проценты причисляются к вкладу и начинают приносить дополнительный доход — итог считается по формуле сложного процента.

Что такое капитализация процентов?

Это причисление начисленных процентов к сумме вклада. После капитализации проценты сами приносят доход, поэтому итог выше, чем при выплате процентов на счёт. Чем чаще капитализация, тем выше эффективная ставка.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Номинальная ставка указана в договоре. Эффективная ставка учитывает капитализацию и показывает реальную годовую доходность. При капитализации эффективная ставка всегда выше номинальной, при выплате процентов они совпадают.

Нужно ли платить налог с вклада?

Да, если суммарные проценты за год превышают необлагаемый лимит (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ; за 2025 год — 210 000 ₽). С превышения удерживают НДФЛ 13%, а с базы свыше 2,4 млн ₽ — 15%. ФНС считает налог сама по данным банков.

Как считается доход по вкладу с пополнением?

Каждое пополнение увеличивает остаток, и с даты внесения проценты начисляются на возросшую сумму. Калькулятор учитывает регулярные пополнения при расчёте дохода и итога.

На какую сумму застрахован вклад?

Возмещение по системе страхования вкладов — до 1 400 000 ₽ в одном банке, включая начисленные проценты. По отдельным основаниям лимит временно повышается до 10 млн ₽. Крупные суммы стоит распределять между банками.

Как инфляция влияет на доходность вклада?

Реальная доходность равна номинальной за вычетом инфляции: (1 + ставка) ÷ (1 + инфляция) − 1. Если инфляция выше ставки, реальная доходность отрицательна и вклад не покрывает рост цен.

---

Источники

• Налоговый кодекс РФ, статья 214.2 — особенности определения налоговой базы по процентам, полученным по вкладам.
• Налоговый кодекс РФ, статья 224 — налоговые ставки НДФЛ (13% и 15%).
• Банк России — ключевая ставка (на 1 июля 2026 года — 14,25%).
• Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — система страхования вкладов, лимит 1,4 млн ₽ (Федеральный закон № 177-ФЗ).
• Гражданский кодекс РФ, глава 44 «Банковский вклад» — договор банковского вклада, начисление процентов.